רוב האנשים שמסיימים לרוץ אחרי יועץ משכנתאות, שמאים, בנקים וטפסים מגיעים לשלב הביטוחים כשהם כבר מותשים. ואז מגיע הפקיד בבנק, מחייך חיוך רגוע, ואומר: "אל תדאגו, יש לנו ביטוח מצוין בשבילכם". נשמע נוח, נכון? אז זהו, שלא.
ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מכל הלוואה לדיור, והבנק מחייב אתכם לרכוש אותו כחלק מתנאי המשכנתא. הביטוח הזה מורכב משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה, והוא נועד להבטיח שהבנק יוכל להחזיר לעצמו את הכסף, גם אם תתרחש חלילה פטירה או נזק לנכס. מה שלא תמיד מספרים לכם, זה שאתם לא חייבים לרכוש את הביטוח דווקא דרך הבנק, ויש לכם את הזכות (והכדאיות!) לבחור ביטוח שמתאים לכם באמת.
החדשות הטובות? אפשר לחסוך פה לא מעט כסף. החדשות הפחות טובות? אם לא בודקים לעומק – פשוט ממשיכים לשלם הרבה יותר ממה שצריך.
הביטוח שהבנק מציע? לא תמיד הכי משתלם
בואו נשים את זה על השולחן – לבנק יש אינטרס. הוא רוצה להבטיח שיחזירו לו את הכסף, גם אם משהו קורה. בשביל זה הוא דורש שני סוגי ביטוחים במסגרת ביטוח משכנתא:
ביטוח חיים – למקרה של פטירה, כדי שההלוואה לא תיפול על בני המשפחה.
ביטוח מבנה – אם חלילה נגרם נזק לדירה או לבית, והנכס מאבד מערכו.
העניין הוא, שהבנק לא מחלק את הביטוחים האלו באהבה או משיקולי טובת הלקוח, אלא הוא פשוט מפנה אתכם לחברות שהוא עובד איתן באופן קבוע. לפעמים זה יקר יותר, לפעמים התנאים פחות גמישים, ובמקרים מסוימים פשוט לא מתאים לצרכים האישיים שלכם.
זה אולי נשמע נוח ברגע הראשון, אבל בפועל? מדובר בהוצאה שיכולה ללוות אתכם שנים, וחבל לשלם יותר כשאפשר אחרת.
יש לכם זכות לבחור – אז תשתמשו בה
למרות הרושם שנוצר, אתם לא חייבים לרכוש את הביטוח דרך הבנק. מותר לכם ואפילו מומלץ לבחור בעצמכם את הביטוח, כל עוד הוא עומד בדרישות שהבנק מציב. מה זה אומר בפועל? לקחת רגע נשימה, לעשות סקר שוק, לבדוק הצעות מחברות ביטוח שונות ולבחור את זו שהכי מתאימה לכם. זה נכון לכל רכיב – גם ביטוח מבנה וגם ביטוח חיים.
לא כל ביטוח מתאים לכולם
חשוב להבין שאין דבר כזה "ביטוח משכנתא אחיד". זוג צעיר שרק התחיל את החיים, שונה לגמרי ממשפחה עם שלושה ילדים. יכול להיות שלמישהו כבר יש ביטוח חיים פרטי שלא קשור בכלל למשכנתא ואז אין צורך לבטח שוב. אבל צריך לדעת, לבדוק, להבין מה יש.
כאן בדיוק נכנס לתמונה שירות של סידור תיק ביטוחי – לא תמיד תצליחו להבין לבד אם יש כפל, אם משהו חסר או מיותר. אפשר לבדוק את זה בקלות ולחסוך לא רק כסף, אלא גם כאב ראש בעתיד.
אל תשלמו סתם – השוואה שווה זהב
שווה להשקיע שעתיים בלבדוק הצעות. תגלו במהירות שביטוח דרך הבנק לאו דווקא זול יותר, ולעיתים מדובר בפערים של מאות שקלים בשנה. לא מאמינים? קחו שלוש הצעות ממקורות שונים – חברה ישירה, סוכן עצמאי, ואת הצעת הבנק. תשוו, תסתכלו על האותיות הקטנות, תבדקו מה באמת מכוסה – ותופתעו.
גם כשזה מגיע לביטוח מבנה, יש טווח רחב מאוד של כיסויים. חלקם כוללים רעידות אדמה, חלקם לא. חלק נותנים כיסוי לתכולה וחלק לא נוגעים בזה בכלל. אל תניחו אוטומטית שהבנק דאג לכם להכי טוב.
אתם אלה שמובילים את הסיפור
בסופו של דבר, משכנתא היא התחייבות ארוכה. הביטוחים שנלווים אליה מלווים אתכם שנים, ואתם משלמים עליהם כל חודש – אז למה לא לעשות את זה נכון?
אל תתנו לבנק לבחור בשבילכם רק כי נוח. תשאלו, תבררו, תתמקחו, ותזכרו: זה הכסף שלכם – לא של הבנק.
